| 上一代人的投资历程 老年人在中国，一直都是一个举足轻重的角色，特别是改革开放以来，他们用“六个钱包”，极大的促进了国家的城市化和工业化进程，如果说年轻一代的消费主义是驱动经济发动机不停燃烧的杠杆，老年人则是在背后源源不断供油的“油箱”。 出生于新中国成立前后，中国的老年人具有一切财富积累者所必备的特质，他们勤劳、节俭，恨不得把每一分钱都存起来，创造了冠绝人类历史的高储蓄率。由于经历过新中国成立初期的艰辛创业岁月，他们格外地珍惜来之不易的幸福，是维系社会稳定的压舱石。 囤粮票的年代 新中国成立伊始，物质还比较匮乏，粮食才是财富的象征。那个年代，没有什么可买的商品，并且刚经历过三年自然灾害，人们对饿肚子还心有余悸，钱换成粮票至少可以保障“手有余粮心不慌”，于是很多人把每月结余的工资都换成粮票，手里已经有的也要不停的折腾，旧票换成新票、零碎面额换成整面额、省级的换成全国通用的，越折腾越值钱。 那个年代最壕的一种做法是，带着一张全国通用粮票去到另外一个城市，再换成粮食烧饭吃。 买国库券的年代 改革开放刚启动时，为了引进国外的先进生产设备和技术，国家急需启动资金上大项目，例如宝钢建设需要300亿，而当时国家一年的财政收入是1000多亿，资金非常紧张。于是，政府需要开始借钱搞建设，第一次发行国库券是在1981年，10年期年利率4%，一开始主要靠机关单位的领导干部带头，买国库券主要靠觉悟。 后来人们就越买越多了，因为发现利率比存款还要高，尝到甜头的人们开始囤积国库券，甚至到处倒卖博取差价，国库券开启了一代人的金融投资启蒙。 那个年代的老板们，喜欢带着一包国库券，坐火车去到遥远的地方。 买银行存单的年代 上世纪90年代初，中国发生了严重的通货膨胀，一年物价曾最高上涨20%以上，大家对货币贬值空前担忧。这种情况下，钱放在银行存活期是不能忍了，银行也担心资金流失，于是开始大力推广定期存单，部分期限的收益率曾一度高达10%以上。 那个年代的爷爷奶奶，把一张存单藏枕头里，小孙子不懂事拿来随手送给了隔壁闺女。 6个钱包的年代 转眼进入新世纪，买房子开始成为中国人的头等大事，最有钱的金主们就是所谓的“六个钱包”，两代人建设新中国积攒起来的财富，又转手投入到安家立业中，中国人的“有国才有家，有家才有幸福”的观念得到了生动的体现。 这个年代，一家老少争相把钱变成砖头。 最近十年，又是这代老年人真正开始接触专业化投资的10年，银行理财的兴起大大降低了专业化投资的入门门槛，中老年人成为了理财产品的最大客户群体。 两代人的翘首期盼 中国人的财富积累很快，但历史却很短暂。 新中国建立之初，我们一穷二白，从头来过。所幸的是，1949年，0-14岁少儿在总人口中占比高达36%。老年人的占比就更低，仅有4%，需要养老的人属于绝对少数。新中国的年轻面貌让老年人尚无养老烦恼，大家可以专心从零开始创业。之后的几十年，鼓励生育政策又强力的维持了这种局面，直到80年代初。1984年，60岁以上老年人口占比首次超过了8%，相比1949年翻了一番，养老压力第一次出现在中国人的视野当中。 然而现实情况是，国家还在创业初期，财富的积累速度还跟不上人口的增长速度，不仅上一辈人养老有压力，处在社会中坚的中年一代，还处在计划经济的庇护当中，无法适应市场经济的需要。 中年一代大量分布在国企、事业单位就业，尚未从计划经济中转型出来，过多的岗位和过高的福利让大部分国企都在亏损线上苦苦挣扎。到80年代末、90年代初，国企的亏损问题已经蔓延到金融体系，需要依靠银行的大量贷款续命，这些贷款又来自于老百姓的存款。于是，一次当机立断的改革势在必行，一面是财富积累不够，从计划经济中走出来的大量中老年人口生计难以保障，一面是大量年轻人获得了更好的教育，需要更多的给他们就业机会来建设未来。 从90年代初开始，数千万国有企业、事业单位职工下岗转型，国有单位职工人数锐减将近4000万，城镇集体单位职工人数减少2000万，他们或下海创业，或从事个体户，或随着市场经济继续发展寻找再就业。中国人用一代人在一段时间内的顾全大局，维持了经济的高速发展。 再到后来，随着财富积累得越来越多，国家迅速建立起了养老保险制度，从当时最紧迫的老年人起步，逐步覆盖到了这批下岗的中年人，允许他们随时通过补缴来获得养老保障，这也是全社会对一代人的补偿，两代人翘首期盼的养老问题，初步得到了解决。 关注老年人的财富诉求 从当前的人口结构看，步入老年的人口将会越来越多，这就是大家经常在说的老龄化问题。随着老年人口占比越来越大，全社会积累的财富势必要更多的用到养老当中。 当代中国的老年人群体，是完整受益于改革开放以来财富快速增值的一代人，他们持有全社会相当大比例的财富，如果将这些财富都用于养老，应该不至于担心养老问题。 然而现实远为复杂和特殊，快速升值的财富，对年轻一代却是负担不起的置业和生活压力，只有从父辈那获得支持才能安心工作。 于是，这一代中国老年人又无条件的承担起了历史使命，用他们积累起的财富支撑起后辈们下一个百年的发展。 因此，当代中国的老年人，不光要解决自己的养老问题，还在很大程度上承担了下一代发展的重任。用财务规划的语言来说，他们同时面临着代内和代际两项财务约束。 代内主要是自身的养老需求，代际则主要指传递财富给下一代。无论是养老需求还是财富传递需求，都给老年人的财务带来巨大的不确定性。 养老需求表现在短期内就要准备好足够的现金，无论是每个月的生活开支，还是一笔用于应急看病的钱，都是需要及时能用的。 因此，回到前面我们提出的问题，老年人的财富诉求是什么，为什么老年人要理财。我们认为当代中国老年人的财富诉求，一方面对经常性的现金流要求非常高，例如每月能有一笔稳定的养老金，并且随着通货膨胀稳步增长，能够保障自己的生活；另一方面，还需要更为稳健、方便变现的投资方式，在必要时能够及时的拿到现金。 老年人警惕理财陷阱 近年来，很多投资理财的骗局纷纷盯上了老年人。这类理财骗局常打着“低投入，高回报”、“稳准不赔”、“无风险、轻松赚钱”等噱头，让很多中老年人误入陷阱，甚至连退休金、养老金也亏得血本无归。老年人要警惕常见的投资理财陷阱。 非法集资 以投资保健品、生态环保、养老养生等多种名目，通过组织免费旅游、茶话会或派发米、油等小礼品，以发展会员、投资加盟店等方式进行非法集资，主要以老年人为实施犯罪对象，先以小额分红或利息为诱饵，用后来加入的资金来偿还前期的本息，最终会因资金缺口不断扩大，不法分子无法维持而“跑路”。 利用P2P（网络借贷平台）的形式非法集资，此类公司通过发布虚假的借款项目为自身融资，募集的资金用于不法分子个人投资房地产、股票、期货或以高额利息放贷以赚取利差，一旦资金链断裂无法兑付，将给投资者造成严重损失。 高额回报 老年人陷入投资陷阱，主要的诱惑来自于高额的利息回报。骗子惯常使用的几种诈骗手法需警惕： 互联网金融理财，以保本收益、短期分红利诱、骗取理财本金； 高回报投资项目，要求分期加投资金后便消失； 爱心基金会的行动，骗取会员费，并发展更多会员骗取钱财。 低价销售回迁房、经济适用房等，骗取预付款或房款。 索要钱财的“亲朋好友” 骗子会利用时间差、视觉差、盗取账号等手段制造假象，假借“亲人”、“朋友”、“同事”、“熟人”、“孩子的老师”等身份向老年人索要钱财。 （1）时间差：利用亲友手机关机、银行休息等特殊的时间点，让人无法核实。 （2）视觉差：模仿亲朋好友的社交账号和头像，甚至从其他平台盗取亲友视频，让人信以为真。 切记：只要遇到有人在社交平台、短信中索要钱财，一定要亲自拨打对方电话或当面询问，以核实真假。 冒充政府公职人员 骗子冒充公安、法院、教育部门、社保局等公职人员打来电话，告知老年人一些事项，有时态度还很强硬，不要马上相信对方的说辞，也不要被对方“强硬的态度”、“坚定的语气”所震慑，多一些耐心，去相关部门或通过正规渠道获取电话进行核实。 服务电话 骗子会利用软件、设备等对电话号码进行伪装，让呈现在老年人眼前的电话号码变成他想要的任意号码，当来电是“110”“12345”“10086”“1000”等，或银行客服电话、“400”开头的企业客服电话时，千万不要轻易相信对方，特别是在对方让老年人告知或输入验证码、密码等情况下应格外警惕，来电很可能是伪装过的电话号码。 老年人如何避开投资理财陷阱 购买理财产品要选择正规渠道，弄清存款、理财、保险的区别，最好在子女的陪同下进行购买，尤其大额投资最好不要当场决定。 不要一味追求高收益，高收益往往伴随高风险，老年人承受风险能力弱，在理财选择上，宜以稳健为先，千万不要相信“低风险”、“高回报”的说辞。 凡是提到需要转账汇款、交手续费免费领取奖品的短信或电话，都应引起高度警惕，谨防金融诈骗。 妥善保护好身份证号码、银行卡卡号、存折号码、密码、手机号码等个人敏感信息，不要轻易告知他人。 不能相信陌生人的糖衣炮弹，自己拿不定主意时，多找子女、亲朋好友商议，需要报警时要坚决报警处理。 
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