理财师 陈勇：经济学理论中将居民消费划分为生存、享乐和发展三个层次。生存层次主要是指衣食消费；发展层次主要包括教育、健身、环境等方面的消费。目前我国城镇居民的消费层次处于享乐与发展之间，教育消费发展前景看好。住房和教育已成为家庭支出的重要组成部分。同时养儿防老的传统观念正逐渐淡化，人们更注重为自己进行退休金储蓄。因此，在进行支出的现金规划时不但应注意现在的日常资金需求，还要考虑到未来的资金需求，具体规划时应注意以下公式：
    基础收入＝期待水准的生活费用需求X家庭人口数
    应有收入＝基础收入+购房贷款本息负担+退休金储蓄+教育基金储蓄
    退休金储蓄＝（期待水准的生活费用需求 X2X退休后生活年数20年）/离退休年数
    教育基金储蓄＝（未成年子女数X期待水准的教育费用）/（离子女上大学的年数X12）