| 临近年底，不少白领选择拿一些与资本市场挂钩的理财产品“试手”。其中，兼具保障与理财功能的理财型险种颇受关注。 据了解，具有理财性质的保险产品可分为三大类：分红险、万能险、投连险。其中，投连险的风险和可能获得的收益最高；万能险的风险大于分红险，收益较稳定；风险最小、收益最低的是分红险。 投连险、万能险等有一定风险系数的保险产品，究竟适合什么样的消费者？有理财师表示，这可以根据五项标准来衡量：有稳定持续的收入；有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；有一定的投资和风险承受意识，但没有时间和精力进行其他投资；对收益回报有中长期(至少在5年以上)准备；有兼顾投资收益及人生保障的需求。“如果具备以上五条，适合购买万能险；具备三条以上，万能险是很值得考虑购买的险种。但要是只具备其中两条或更少，就需慎重考虑。购买时要按照自己的经济情况、风险承受能力等选择合适的险种，一般来说，年纪大、风险承受能力低者，不适合配置万能险和投连险。” 那么，收益稳健的分红险有哪些特点？据了解，分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 保险专家表示，作为一种新型的人身保险产品，分红险兼具保障和投资功能。投保人除了可以得到传统保单规定的保障外，还可享受保险公司的经营成果。但是，分红险的“红利”，也就是投保人的投资收益部分，与保险公司的经营情况挂钩，这就意味着投保人虽享有参与红利分配的权利，但不能保证年年拿到分红。 不过，分红险除了分红收益，毕竟还有风险保障责任，能提供疾病、身故等各类保障，因此，不能仅将分红险产品与理财产品作单纯的收益对比。“消费者可以选择一些保障时间长、保障功能强的分红险产品，不要过分看重短期收益。同时要注意，由于分红险的变现能力相对较差，如果短期内有较大开支需求，不适合买分红险。”保险专家指出。 据介绍，分红险的分红方式有现金分红和保额分红。现金分红可选择四种领取方式，包括现金领取、累计生息、抵交保费、交清增额。现金领取可以在有分红的时候直接拿到现金；累积生息的红利按照保险公司设定的利率按复利递增；抵交保费是将红利拿来交保费，每年为保单准备的现金就可以少一些；交清增额则是用红利作为保费，按相同的合同条件增加保额。至于保额分红，是将当期红利增加到保单的现有保额之上。 |
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