| 我们每个人，时时刻刻都在和“钱”打交道，有人拼命省钱，有人坚信只要赚更多的钱，问题就会迎刃而解。其实，除了这些，我们还要学会如何管钱。准备好三类资产，一生不缺钱。 首先看一下保障资产——也就是保险。保险的功能自不必多言。保险是能够应对突发情况的保障资金，我们趁年轻时要及早购买只花小钱却能解决大问题的保险，建议占比总收入的5%~8%。 第二类资产：投资资产——指没有债务的可动用资产，包括提供给一家人居住场所的住房、子女的教育费和子女结婚费用、剩余资金等，但不包括用贷款购入的房子和汽车，因为已经向银行贷款，需要不断地支付费用，所以不能将其称为投资资产，而是奢侈性(费用性)资产。 住房贷款——超过本人支付能力的住房贷款会影响你的财物稳定性，正确的做法是每月连本带息的还款额不能超过自己收入的30%。如果自己理财的收益率超过房贷利率，其实就没有必要提前还款，但是如果缺少可靠的理财途径，对自己花钱大手大脚缺乏足够的自控力，则应该提前还贷。 投资资产是在还清所有债务后再进行安排的资产。为了有更充沛的资金进行安排，你需要做到如下几点。第一步：制定预算。要想成为有钱人，必须遵守“支出少于收入”的原则，在做好预算后，首先将预算外的钱款拿来储蓄和投资，剩下的钱用于消费，就算勒紧裤腰带也不能超支。 第二步：偿还债务的七三法则。收入减去预算支出后剩余的资金中70%用于还债，30%用于储蓄。 第三步：彻底的结构调整。先偿还金额较少的债务。将小额债务作为突破口才是短期内还清所有债务的一个诀窍。 此外，要想将“钱的种子”培育成枝繁叶茂的发财树，必须学会耐心和坚持，目标和时间就是投资成功的秘诀。每天20元，等于10年后7.5万，30年后88万(复利率8%)；或等于10年后9.4 万，30年后130万(复利率12%)。但是在利用时间时需要注意一点，投资资产的增长并不与时间成正比，在积累资产的最初阶段，必定会走很多弯路，但同时也会掌握很多技巧，这个阶段最重要的是要学会坚持。 第三类资产是退休资金——除了政府养老金外，还必须通过追加养老金或储蓄的方式来筹集退休资金，因为退休后光靠养老金还远远不够。 没有准备的退休生活会将担忧变为现实，筹集退休生活资金的最大障碍是延误时机。首先我们要根据自身的财务情况，就用于退休生活的闲置资金和每月存款额设计出一个合理的比例。一般建议把月收入的15%作为退休资产。 此外，无论遭遇什么经济困难，都不能将用于退休生活应对的资金挪为他用，必须对其进行分开管理。现在的准备决定今后30年，没有准备的退休生活必然会让自己追悔莫及，重要的是从今天开始，从现在开始。 总之，即便成不了富翁，只要准备好这三大资产，这一辈子就不会遇到经济上的难题，之所以敢这么说的理由是，如果本人意外死亡或得了大病，保障资产可以保护你的家人；如果退休后失去了固定收入，退休资产和投资资产就能保护你本人。 |
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